Фрод-мониторинг: поиск подозрительных транзакций

Для чего? От обмана при совершении транзакции банковской картой не застрахован ни банк, ни магазин, ни владелец «пластика». Утечка данных происходит где угодно. Фрод-мониторинг снижает риски, проверяя платежи и плательщиков.

Как отслеживает? Схема работы: в момент оплаты система собирает показатели по карте, проверяя их фильтрами. Если хоть один покажется подозрительным, транзакция отклоняется. Цель мониторинга – убедиться, что оплату совершает настоящий владелец карты.

Фрод (от английского слова fraud) – попытка преступника обмануть кого-либо, таким образом получив финансовую выгоду. Это могут быть операции с украденной картой, например, снятие денег в банкомате или покупки в маркетплейсах.

Также могут быть похищены счета в электронных платежных системах: Тинькофф, PayPal, WebMoney, Сбербанк, Qiwi, биржевые счета – вариантов много.

Фрод-мониторинг – это процесс непрерывного контроля, обнаружения, регистрации и своевременного предотвращения событий, которые связаны с платежными махинациями в электронной коммерции. Как правило, речь идет об операциях с чужой банковской карточкой. В более широком смысле это один из видов мошенничества в области информационных технологий, например, неправомерное использование ресурсов коммуникационных сетей.

В банковской сфере технически это специальный набор правил и фильтров для оценки финансовых операций.

Системы наблюдения применяют различные алгоритмы для сбора данных, которые затем используются для принятия контрмер. Программы фрод-мониторинга рассчитаны на помощь банкам-эмитентам, расчетным системам и агрегаторам платежей.

Хотя термины «антифрод» и «антифрод мониторинг» часто используются как синонимы, второй имеет более узкое значение. Как правило, он относится к самому процессу выявления и отслеживания подозрительных транзакций. В свою очередь антифрод – это их непосредственное предотвращение. Он защищает:

Мониторингом онлайн-платежей антифрод не ограничивается. Некоторые системы противодействуют и другим угрозам: они могут выявлять злоумышленников, использующих ложные лиды и объявления. Так, у Yandex.Direct есть технология защиты, которая отфильтровывает различные виды мошенничества.

Фрод – мошенничество в чистом виде. Однако злой умысел может исходить от самых разных людей. Рассмотрим пример, основанный на взаимоотношениях между оператором связи и пользователем (абонентом).

Случаи, когда клиент обманывает оператора связи, например, подключается к услугам без оплаты, совершает звонки за чужой счет, подделывает кредитные карты и т. д.

В этом случае, наоборот, оператор обманывает клиента. Например, подключает его к платным услугам без уведомления или устанавливает высокую комиссию за отказ от пользования.

Стоит упомянуть о системе защиты от мошенничества (запрет на отправку SMS на короткие номера). В большинстве случаев абонент может бесплатно пользоваться этой услугой.

Это вид мошенничества между двумя операторами. В этом случае возможно перенаправление трафика или маскировка дорогих сообщений под дешевые.

В этом случае сотрудники компании, имеющие доступ к информации или оборудованию, используют свое положение для совершения противоправных действий. Пострадавшими являются следующие лица:

Внутреннее мошенничество также можно стандартно разделить на две категории:

В IT-индустрии большие суммы денег перетекают от банков и перевозчиков к заказчикам, от предприятия к предприятию и от человека к человеку. Сотрудники, участвующие в этих процессах, могут попытаться извлечь из этого потока выгоду.

Здесь есть большие возможности для злоупотреблений:

Все эти действия наносят вред компании. Сотрудники и целые отделы, не выполняя никакой работы, получают премии. Примером может служить подписание фиктивных договоров.

Справедливо считается, что максимальный ущерб наносит внутреннее мошенничество, поскольку преступники обладают всеми необходимыми «паролями и явками» и их трудно выявить.

Системы противодействия мошенничеству применимы во всех отраслях, где имеют место всякого рода махинации. Антифрод представляет собой программный продукт, поэтому он, как правило, используется компаниями, которые:

Банки, микрофинансовые организации, платежные системы, интернет-магазины и маркетплейсы, компании цифровой рекламы и программы лояльности, сервисы бонусных схем, криптовалютные биржи больше всего заинтересованы в использовании антифрод-мониторинга.

Допустим, имея на руках реквизиты чужой банковской карты, злоумышленник стремится потратить деньги в интернет-магазине. Для этого ему достаточно создать учетную запись и произвести оплату. В этом случае страдает как владелец карты, так и руководитель торговой площадки.

Покупатель выбирает товар в интернет-магазине и кладет его в корзину. Далее необходимо произвести оплату. После ввода данных и подтверждения платежа в дело вступает система антифрод.

В рамках мер по предотвращению мошенничества обычно оценивается вся информация, которую можно получить:

Есть системы, которые запрашивают дополнительные данные и учитывают при анализе различные факторы: сколько было попыток ввода пароля, была ли использована какая-либо форма биометрической аутентификации (например, отпечаток пальца), расплачивался ли до этого пользователь именно этой картой в данном магазине.

Если риск мошенничества достаточно высок, транзакция будет отправлена на ручную проверку или дополнительную аутентификацию, которая даст один из трех вариантов развития событий:

Во-первых, транзакция проверяется на самом беглом и поверхностном уровне с помощью списка блокировок. Система фрод-мониторинга ищет в базе данных номер карты, имя плательщика, IP-адрес и другую информацию.

Транзакция не сможет быть проведена, если что-то из поиска будет обнаружено в «черном списке». Так операции с краденых карт, сомнительных IP-адресов или мошеннических магазинов немедленно блокируются.

Эксперты признают, что борьба с мошенничеством не обходится без расовой дискриминации. Например, многие системы фрод-мониторинга американских магазинов не принимают платежи из Латинской Америки и стран Африки. Кроме того, покупателям из СНГ тоже не рады в США и Европе. Из-за большого количества мошенников в перечисленных странах магазины предпочитают не работать с ними.

На втором этапе проверяется другая информация о владельце карты. Сюда входят реквизиты, история платежей и информация об аналогичных транзакциях. Здесь операции оцениваются по ключевым точкам и рейтингу от «красного» (наиболее вероятно мошенничество) до «зеленого» (не мошенничество).

Далее следуют правила. Системы предотвращения мошенничества обычно имеют свои ограничения:

Рейтинг транзакции будет отрицательным в следующих случаях:

Важно подчеркнуть, что даже если какое-то правило нарушено, это не обязательно означает, что транзакция будет отменена. Однако чем больше факторов задействовано, тем выше вероятность ее отмены.

Мошенничество в электронной коммерции может быть прибыльным занятием, если его хорошо спланировать и осуществить. Маркетплейсы с возможностью моментальной оплаты являются самой очевидной мишенью, поскольку злоумышленникам проще скрыть ложную информацию и спрятать следы махинаций. Этот процесс упрощается с ростом числа международных транзакций и такими сложностями, как языковой барьер и доставка товаров на большие расстояния.

Опытные мошенники располагают весьма изощренными схемами, позволяющими имитировать достоверные транзакции. Для совершения покупок в маркетплейсах они могут легко обойти защиту таких крупных компаний, как MasterCard, Visa, eBay и AliExpress. Как правило, средства переводятся с банковских карт небольшими частями, которыми преступники могут воспользоваться. Таким образом похищаются крупные суммы денег.

Во многих случаях мошенники выдают себя за сотрудников службы безопасности банка, чтобы напрямую связаться с потенциальными жертвами и получить необходимую информацию.

В УК РФ есть статья 159. 3 «Мошенничество с использованием платежных карт», согласно которой предусмотрены штраф до 120 000 рублей, лишение свободы на срок до четырех месяцев или условно на срок до двух лет, а также принудительные или исправительные работы на срок до двух лет.

С помощью фрод-мониторинга специалисты своевременно обнаруживают и предотвращают множество преступных действий. Проверяя каждую транзакцию, можно максимально минимизировать риск мошенничества. На сегодняшний день все подозрительные операции, проводимые в Интернете, анализируются и блокируются автоматизированными решениями в платежных системах.